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首家外资清算机构获批准,银联不再是“老大”?

大旗 2018年11月23日

目前,除了某些高端酒店、商场、餐厅外,外国信用卡几乎不能在国内使用。这是源于银联是国内自2002年成立以来全国唯一的银行卡跨行交易清算系统,而像万事达(MasterCard)、维萨(VISA)、美国运通(American Express)这些国外知名的交易清算机构却一直无法进入中国市场。


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图片:pmsltech.com

 

中国为外资银行敞开大门

 

按照最初的说法,2015年它们就该能清算人民币了。VISA和万事达一直试图说服中国监管层,批准其进入中国高达70万亿元一年的银行卡消费市场(当时的说法)。而在2017年特朗普访华时,也曾就开放清算市场的事宜进行深入商讨。

 

当时,央行已经“非正式”通知这两家银行卡清算组织,要在中国单独开展清算业务,就需与境内企业进行合资。此外所有支付公司都必须在中国内部建立技术、数据基础设施和备份数据系统和支付10亿元的准备金。

 

2018年,事件终于走向明朗化。

 

11月9日央行官网披露,已汇合银监会审查通过美国运通公司在中国的合资企业,该公司可以着手筹办其在华银行卡清算机构的运营准备工作。这也是首家获得国内清算机构资质的跨国企业。

 

中国人民银行在其网站上发表通知表示,连通(杭州)科技服务有限公司是由美国运通和国内金融科技服务公司连连数字组建的合资企业,他们被要求在一年内完成运营准备工作。


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图片: google.com.hk

 

国有背景的银联是否不再是银行卡清算机构的唯一霸主?

 

银联成立于2002年,经中国央行批准后成立。央行直属的中国印钞造币总公司曾是其最大单一股东,其他股东包括十几家国有和中资股份制银行。银行卡清算机构的成立是便于促成各家银行之间的交易完成及降低贸易结算的风险。

*清算机构是一个金融机构,旨在促进支付,证券或衍生品交易的交换(即清算)。 清算机构位于两家清算公司(也称为会员公司或参与者)之间。 其目的是降低成员公司未能履行其贸易结算义务的风险。


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图1 |资金交易通常一般涵盖两个银行和清算机构。图片显示的是在不同场景下的交易所对应监管的清算机构。

 

图1可见,境内大多数非银行支付机构的在线支付交易清算由“网联”监管,而银联则是负责线下支付交易。


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图2

 

图2可见,央行给予银联可拓展在线支付交易的清算权限,目前接入的机构有微信。

 

2018年4月1日,银联宣布其支付系统已连接到微信支付。由此,银行有权登录银联提供的平台访问微信支付数据。

 

根据中央银行的要求,所有移动支付提供商必须连接到网联和银联,即使是同一笔的交易。它有助于政府保护移动支付安全并打击洗钱活动。


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图3

 

银联大部分利润来自清算业务,而非提供移动支付。全资国有企业无法承受逐年亏损的利润。根据银联内部人士公布的数据,银联每年损失近30亿元,而其他金融机构正在试图摆脱银联,并直接与银行完成所有清关程序。他们为银行支付的服务费平均为1%,而银联收取的服务费约为3%-5%。

 

清算机构正在寻找双赢


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图片:newsroom.mastercard.com

 

据《中国日报》报道,允许美国运通进入中国支付市场是市场发展过程中的里程碑事件。这意味着除了中国银联之外,第二家银行卡交易支付清算机构即将登场 ---这也是建立开放的金融市场基础设施最重要的环节之一。

 

中国拥有严格的资本检查制度,而银联正在寻求扩大其清算机构业务。

 

因此,有分析认为,只有在帮助国有清算机构进一步扩大业务时,才能为外国金融服务公司打开大门。这些公司的双赢局面之一是他们通过向同一银行集团的持卡人和供应商提供重复服务来扩大清算业务。

 

也许,将来,无论您持有MasterCard,VISA还是银联,您的每笔交易都必须经过一堆清算机构。

 

那么谁将最终为他们的清算业务买单?

 

实际上,VISA和MasterCard已经与国内某些商业银行合作,看到中国的信用卡上有银联和VISA / MasterCard两种渠道并不罕见,它为用户在国内外交易带来了便利。


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以上的信息图表是2017年银联和VISA / MasterCard之间不同费用的比较

 

此外,银联已经远远超越中国,在包括美国在内的160多个国家以及中东和欧洲的许多国家开展业务。

 

参考:中国日报

 


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